Vous souhaitez diminuer les mensualités de votre crédit immobilier ? Vous pouvez demander à votre organisme bancaire de baisser votre taux d’intérêt. Néanmoins, sachez que votre banque n’a aucune obligation de diminuer votre taux pour le rendre plus attractif.
Dans ce cas, que devez-vous faire ? Faire marcher la concurrence et démarcher d’autres agences bancaires ? À quelles démarches administratives devrez-vous vous confronter ?
Négociation de prêt, documents administratifs à fournir à votre organisme bancaire, coût de l’assurance emprunteur, entrons dans le monde de la négociation de crédit immobilier.
Renégociation, rachat de crédit : une différence existe
Il est important de bien faire la différence entre la renégociation de crédit pour obtenir un taux d’intérêt plus avantageux et le rachat. Ce sont deux opérations bien distinctes qui sont très souvent confondues.
Définition de la renégociation de crédit immobilier
La renégociation de crédit immobilier a lieu auprès de votre conseiller bancaire. Vous pouvez vouloir renégocier les mensualités pour plusieurs raisons.
Vous trouvez que vos mensualités sont trop élevées ? Vous voulez gagner en confort de vie ?
Chaque banque a sa propre politique concernant la renégociation de crédit immobilier. N’hésitez pas à contacter plusieurs organismes pour faire jouer la concurrence. Ainsi, vous serez en position d’entamer des négociations de qualités.
Attention, des frais d’avenant pour réviser votre taux vous seront appliqués.
Définition du rachat de crédit immobilier
Racheter son crédit immobilier est le fait de faire appel à un autre organisme bancaire que le sien.
Cette opération implique des coûts tels que :
- des indemnités de remboursement anticipé ;
- des frais de dossier ;
- des frais de garanties.
Ainsi, vous voyez qu’il est crucial de bien calculer si le nouveau taux est si avantageux que ça pour justifier les divers frais.
Renégocier son prêt immobilier : arguments pour la banque
La renégociation de son prêt bancaire ne s’improvise pas. Si vous souhaitez faire baisser vos mensualités et gagner en qualité de vie, vous devrez établir un plan d’action pour convaincre votre conseiller bancaire.
Les arguments pour faire baisser son crédit sont divers.
Vous pouvez vouloir réviser votre taux pour :
- anticiper un changement dans votre vie. Naissance à venir, gros travaux, nouveau projet, l’argent qui ne sera pas utilisé dans les mensualités du crédit pourront permettre de financer vos nouveaux objectifs ;
- bénéficier d’un taux plus bas : prenez rendez-vous avec votre conseiller bancaire afin de faire réviser votre taux de crédit ;
- faites votre pub auprès de votre conseiller. Dites-lui que vos comptes ne sont jamais en déficit ou en balance négative. Justifiez de votre qualité de bon élève et demandez à profiter de taux préférentiels ;
- Faire venir une assurance vie ou un livret d’une autre banque. Rapatrier un produit bancaire peut montrer à votre conseiller que vous lui faites confiance.
Renégocier son prêt immobilier : quand le faire ?
La quête d’un nouveau taux d’intérêt n’est pas à prendre à la légère. En effet, il convient de réaliser quelques calculs.
Dans la première phase de remboursement d’un crédit à taux fixe, une partie des intérêts et du capital a déjà été remboursée chaque mois.
Dans un deuxième temps, la part des intérêts baissera et la part du capital augmentera. Sachez donc que la négociation de votre taux d’intérêt est plus avantageuse dans les premières années de votre achat immobilier.
Pour information, pour avoir une réévaluation de votre taux d’intérêt intéressant, il est préférable qu’une différence de 0,7 à 1 % existe entre les deux taux.
Réévaluation de son taux d’emprunt : quels frais ?
La réévaluation de son taux d’emprunt n’implique pas les mêmes frais que le rachat de crédit immobilier. Vous n’aurez pas à régler des indemnités de remboursement anticipé par exemple. Celles-ci correspondent à 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû.
En revanche, vous serez dans l’obligation de régler des frais de dossier, aussi appelés frais d’avenant. Généralement, ils se présentent sous la forme d’un montant forfaitaire ou bien encore proportionnel à votre crédit immobilier. Le total de ces frais est souvent d’environ 1 % du montant emprunté.
Négociation de crédit bancaire : combien de fois peut-on le faire ?
Vous souhaitez renégocier votre crédit bancaire à plusieurs reprises ? Vous pouvez ! Il n’existe aucune restriction concernant le nombre de fois où vous pouvez négocier votre emprunt bancaire.
Sachez aussi qu’il n’y a pas de délai minimum entre les possibles négociations. Vous pouvez faire marcher vos talents de commercial en enchaînant les négociations et ainsi faire baisser votre taux en jouant sur la concurrence.
Gagner la confiance de sa banque : ça s’apprend !
La préparation de votre dossier de renégociation est primordiale. Pour obtenir un taux concurrentiel auprès de votre organisme bancaire, vous devrez collecter des documents administratifs, vous renseigner sur les taux bancaires en vigueur au moment de votre négociation et préparer votre argumentaire pour convaincre votre interlocuteur.
Les documents suivants seront à remettre à votre conseiller :
- vos papiers d’identité ;
- les 3 derniers bulletins de salaire ;
- vos derniers avis d’imposition ;
- vos derniers relevés bancaires ;
- les éventuels justificatifs de vos placements ou de votre épargne ;
- un échéancier de votre crédit actuel.
L’assurance emprunteur : au cœur de vos projets !
La loi Bourquin de 2018 rend possible le fait de négocier son assurance emprunteur et de la résilier à chaque date d’anniversaire.
Cependant, vous devrez quand même respecter un préavis d’une durée de 2 mois (en règle générale).
L’assurance emprunteur, selon les profils, peut représenter jusqu’à ⅓ de du coût total de votre emprunt immobilier.
Pour résumer
Procéder à la renégociation de son crédit immobilier possède de nombreux avantages. Grâce au fait de bénéficier d’un taux d’emprunt revalorisé, votre pouvoir d’achat s’en trouvera augmenté.
Un argumentaire bancaire solide, une étude des taux en vigueur dans votre banque, un dossier administratif complet, vous voilà prêt pour aborder la négociation avec votre conseiller bancaire.
Prenez contact avec votre banque pour lui parler de votre projet de négociation. N’attendez plus pour profiter d’un nouveau taux d’emprunt et gagner en qualité de vie !